Ипотечное страхование

Страхование финансового риска

• Страхование финансового риска
  • Разъяснения о применении условий договоров купли-продажи закладных при оформлении договоров страхования финансового риска кредитора/займодавца. Вступают в силу с 11.06.2015г.

    Страхование кредитором/займодавцем финансового риска возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (далее – СФР), является одним из вариантов Ипотечного страхования[1]. Условия оформления обеспечения в виде заключенного сторонами Договора СФР содержатся в Стандартах АИЖК, а также в паспорте базового ипотечного продукта «Стандарт: Квартира». На социальные ипотечные кредитные продукты настоящие Разъяснения не распространяются.

    В качестве инструментов для заключения Договоров СФР Агентство размещает на официальном сайте Агентства http://www.ahml.ru/ в разделе «Партнерам/Ипотечное страхование/Страхование финансового риска/Формы документов» типовые формы Договора СФР и Правил СФР, разработанные ОАО «СК АИЖК» для реализации на рынке ипотечного страхования применительно к имеющимся на рынке условиям страховых продуктов.

    Согласно условиям Стандартов АИЖК и Ипотечного кредитного продукта «Стандарт: квартира» заключение Договора СФР позволяет:

    • Заемщикам получить Ипотечный кредит с низким размером первоначального взноса (от 10 до 29%) без необходимости заключения и оплаты за свой счет Договора страхования ответственности заемщика, что направлено на повышение доступности Ипотечных кредитов для населения и снижения дополнительных расходов заемщика без ущерба качества обеспечения кредитов/займов с К/З от 71 до 90% (включительно),
    • Поставщикам получить частичную компенсацию средств, уплаченных в счет оплаты премии по Договору СФР.

    Раздел I. Особенности оформления и заключения Договора СФР

    1.    Договор СФР должен быть заключен на период от 1 (одного) года с одной из страховых компаний, указанных в списке (далее – Список СК), размещенном на сайте Агентства http://www.ahml.ru/ в разделе Партнерам/Ипотечное страхование/Страхование финансового риска/Список страховых компаний).

    2.    Основанием для заключения Договора СФР является предоставленное в страховую компанию заявление Страхователя (кредитора/займодавца) на страхование и заверенная кредитором/займодавцем копия заключенного кредитного договора/договора займа.

    Договор СФР вступает в силу (возникают права и обязанности Сторон по Договору СФР) в день наступления того из нижеуказанных событий, которое произойдет последним (но в любом случае не ранее даты заключения договора СФР):

    • уплата страховой премии в полном объеме в установленном договором СФР размере и срок;
    • фактическое предоставление Контрагенту (заемщику) денежных средств согласно условиям обязательства, обеспеченного ипотекой (условиям кредитного договора/договора займа);
    • государственная регистрация ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

    Договор СФР заключается одновременно с заключением кредитного договора/договора займа либо после заключения кредитного договора/договора займа перед рефинансированием кредита/займа в Агентство, но не позднее даты первого погашения заемщиком остатка основного долга.

    3.    Договор СФР должен быть заключен по типовой форме, размещенной на сайте Агентства в информационных целях, действующей на дату заключения кредитного договора/договора займа, с приложением Правил СФР, являющихся неотъемлемой частью Договора СФР.

    4.    Страховая премия уплачивается единовременно в полном объеме.

    5.    Страховая сумма по СФР определяется как максимум из двух величин:

    10% от Суммы кредита/займа и
    Сумма кредита/займа - 0,7*Стоимость предмета ипотеки.

         Полученное расчетное значение страховой суммы подлежит округлению до целого значения (рублей) в меньшую сторону без промежуточных округлений и указывается в Договоре СФР.

    6.    Максимальный размер страхового тарифа (от суммы кредита/займа), который Агентство будет рассматривать для расчета компенсации при предложении к выкупу закладной, установлен Специальными условиями выкупа закладных с применением СФР. Для проверки   примененного страхового тарифа (уплаченной Поставщиком страховой премии)  и максимального страхового тарифа, установленного Агентством для расчета компенсации, предлагается воспользоваться расчетным Калькулятором.

    7.    Размер страховой выплаты определяется как положительная разница между Остатком основного долга Контрагента перед Страхователем по обязательству, обеспеченному ипотекой, уменьшенного на сумму страховой выплаты, полученной Страхователем как Выгодоприобретателем по договору страхования ответственности Контрагента (при наличии такого договора страхования), в которую включены в том числе:

    • Остаток основной суммы долга;
    • проценты за пользование кредитом/займом, начисленные в соответствии с условиями обязательства, обеспеченного ипотекой (условиями кредитного договора/договора займа);
    • расходы по Реализации Предмета ипотеки, судебные издержки и иные расходы, вызванные обращением взыскания на Предмет ипотеки, и суммой денежных средств, вырученных от Реализации Предмета ипотеки.

    При этом размер указанных Остатка основной суммы долга, процентов за пользование кредитом/займом начисленных в соответствии с условиями обеспеченного ипотекой обязательства, и судебных издержек определяются вступившим в законную силу решением суда. Размер расходов по Реализации Предмета ипотеки и иных расходов, вызванных обращением взыскания на Предмет ипотеки, определяется на дату Реализации Предмета ипотеки, под которой понимается дата получения Страхователем денежных средств, вырученных от реализации Предмета ипотеки, либо дата подписания акта о передаче нереализованного Предмета ипотеки Страхователю как Залогодержателю.

    Если полученное значение отрицательно или равно нулю, страховая выплата равна нулю.

    При этом размер страховой выплаты не может превысить установленный по Договору СФР размер Страховой суммы по СФР.

    8.    Срок действия Договора СФР устанавливается по соглашению сторон. Согласно условиям ипотечных кредитных продуктов Агентства Договор СФР заключается только на срок, в течение которого Остаток основного долга составляет более чем 70% от стоимости Предмета ипотеки.

    Раздел II. Особенности выкупа Агентством Закладных с коэффициентом К/З свыше 70 и не более 90%

    1. Выкуп закладных с коэффициентом К/З свыше предельного значения и не более 90% (включительно) осуществляется Агентством в рамках заключенных договоров купли-продажи закладных и установленных в них лимитов выкупа.
    2. Договор СФР и Правила СФР должны быть оформлены в соответствии с требованиями Раздела I Разъяснений. Правила СФР должны сшиваться с Договором СФР и передаваться на депозитарное хранение. Заявление на страхование не подлежит сшивке с Договором СФР, предоставление заявления на страхование при рефинансировании Ипотечного кредита Агентством не требуется.
    3. Агентством рассматриваются на Предмет выкупа Ипотечные кредиты, по которым на момент предложения закладной к выкупу лицензия на осуществление страховой деятельности не приостановлена и не отозвана. При этом Договор СФР должен быть заключен со страховой компанией, указанной на дату выдачи кредита/займа в Списке СК.
    4. Одновременно Поставщику при предложении закладной к выкупу надлежит заполнить дополнительные поля в ЕИС АИЖК, касающиеся параметров Договора СФР, включая сведения о полном наименовании Договора СФР, дате заключения и дате вступления в силу, дате окончания действия Договора СФР, а также необходимые сведения о сроке и размере уплаты страховой премии и т.д.
    5. При выкупе закладной с наличием действующего Договора СФР в стоимость закладной включается часть уплаченной Страхователем страховой премии исходя из оставшегося количества календарных дней, начиная со следующего дня после перехода прав на закладную к Агентству, по дату окончания срока действия Договора СФР.

    При предложении к выкупу закладных и оформлении Акта приема-передачи закладных Поставщику предлагается воспользоваться разработанными Агентством калькуляторами и произвести два расчетных шага:

    Шаг 1. Проверить размер страхового тарифа, который применялся при расчете страховой премии, и размер максимального страхового тарифа, установленного Агентством для расчета компенсации Поставщику закладных.

    Комментарий. В случае превышения страхового тарифа, примененного при расчете уплаченной Страхователем страховой премии, над страховым тарифом, указанным на сайте Агентства, размер компенсации рассчитывается исходя из значения, установленного Агентством. В случае уплаты страховой премии по тарифу, равному/меньше страхового тарифа, установленного Агентством, компенсация рассчитывается исходя из размера фактически уплаченной Страхователем страховой премии. Для определения размера страхового тарифа в зависимости от выбранных заемщиком параметров кредитования предлагается использовать Калькулятор.

    Шаг 2. Рассчитать при предложении закладной Агентству к выкупу размер компенсации части уплаченной страховой премии на дату сделки (выкупа закладной) и включить указанное значение в Акт приема-передачи закладной.

    Комментарий. После проверки размера страхового тарифа (согласно Шагу 1) необходимо указать в Калькуляторе, размер страховой премии, уплаченной страхователем (кредитором/займодавцем) при заключении Договора СФР, в том числе указав (Внимание!) дату вступления Договора СФР в силу, дату совершения сделки купли-продажи и дату планового окончания срока действия Договора СФР, после чего произвести расчет части страховой премии, подлежащей компенсации.

    Раздел III. Заключение

    Во всем остальном закладные и иные документы по Ипотечной сделке, а также порядок определения основных параметров Ипотечных сделок должны соответствовать требованиям Стандартов Агентства, Паспорту продукта, Специальным условиям выдачи/выкупа (при наличии), а также действующим на дату выкупа закладной условиям договоров купли-продажи закладных.

    Разъяснения применяются с даты размещения на официальном сайте Агентства в сети Интернет.

    Дата размещения 10.06.2015 г.

    Департамент инноваций, методологии и стандартизации
    

    ---

    [1] Здесь и далее по тексту Разъяснений слова и словосочетания, написанные с прописной буквы, толкуются и применяются в соответствии со Стандартами АИЖК, Специальными условиями выкупа закладных с применением ипотечного страхования – опции «Страхование финансовых рисков кредитора/займодавца», а также типовыми формами Договора СФР, если иное не указано в Разъяснениях. Под Стандартами АИЖК понимаются:

    • Стандарты ипотечного жилищного кредитования АО «АИЖК» (Базовая часть);
    • Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) АИЖК (применяются по тексту Разъяснений в части, не противоречащей требованиям Базовой части Стандартов АИЖК).

    Версия для печати

     

  • Разъяснения о применении условий договоров купли-продажи закладных при предоставлении ипотечных кредитов/займов со значением коэффициента «кредит/залог» от 71 до 90% в случае требования оформления договора страхования финансовых рисков кредитора/займодавца. Действително до 11.06.2015г.

    Разъяснения

    Настоящие разъяснения уточняют особенности применении условий договоров купли-продажи закладных при предоставлении ипотечных кредитов/займов по ипотечному продукту «Стандарт» со значением коэффициента «кредит/Залог» (далее – К/З) от 71 до 90%, предусматривающих требование по заключению договора страхования финансовых рисков кредитора/займодавца (далее - Разъяснения).

    Наличие дополнительного обеспечения в виде Договора страхования финансовых рисков кредитора/займодавца позволяет:

    • заемщикам получить ипотечный кредит/заём с низким размером первоначального взноса (от 10% до 29%) без необходимости заключения и оплаты за свой счет Договора страхования ответственности заемщика, что направлено на повышение доступности ипотечных кредитов/займов и снижения дополнительных расходов заемщика без ущерба качества обеспечения кредитов/займов с К/З от 71 до 90%.
    • поставщикам выдавать не только кредиты, но и займы с низким размером первоначального взноса.

    Заключение Договора страхования финансовых рисков кредитора/займодавца является одним из вариантов ипотечного страхования, который предусмотрен для ипотечных кредитов/займов с К/З от 71% до 90%.

    Применение страхования финансовых рисков кредитора/займодавца предусмотрено разделом 6 паспорта ипотечного кредитного продукта «Стандарт» (утв. решением Правления АИЖК от 19.05.2012 № 6/21).

    Агентством утверждена типовая форма договора страхования финансовых рисков кредитора/займодавца.

    Термины и определения

    Договор страхования финансовых рисков кредитора/займодавца (далее – Договор) – договор страхования, заключаемый от лица и за счет кредитора/займодавца (далее также именуемые Страхователь) для страхования имущественных интересов, связанных с риском возникновения убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в связи с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации Предмета ипотеки при обращении взыскания на указанное имущество или недостаточностью стоимости Предмета ипотеки, оставленного Страхователем за собой в порядке, установленном Федеральным законом от 16.07.1998 г.  № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)).

    Действительная стоимость предмета ипотеки (Действительная стоимость) – стоимость Предмета ипотеки на дату заключения Договора, определяемая страховщиком, исходя из которой устанавливается страховая сумма по Договору.

    Действительная стоимость Предмета ипотеки устанавливается страховщиком на основании следующих документов:

    а) предоставленных Страхователем документов, подтверждающих размер рыночной стоимости предмета ипотеки, а именно, Отчета об оценке, подготовленного независимым оценщиком, осуществляющим свою деятельность в соответствии с условиями, установленными законодательством РФ об оценочной деятельности (отчет об оценке должен быть составлен не ранее, чем за 90 (девяносто) дней до даты заключения Кредитного договора);

    б) стоимости, указанной в договоре купли-продажи Предмета ипотеки.

    При этом под Действительной стоимостью понимается наименьшее из значений, указанных в пунктах а) и б).

    Требование о погашении кредита – требование, предъявленное Страхователем (законным владельцем закладной) Контрагенту(ам) Страхователя о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору/Договору займа в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением Контрагентом Страхователя Кредитного договора/Договора займа в части обязанности по возврату кредита/займа и уплате начисленных процентов.

    Контрагенты Страхователя/Контрагенты - дееспособные физические лица - должники Страхователя по кредитному договору/договору займа, предоставленному на цели приобретения Предмета ипотеки, в соответствии с действующим законодательством РФ.

    Остаток основного долга – сумма кредита/займа, предоставленного Контрагенту по Кредитному договору/договору займа за вычетом произведенных Контрагентом платежей в счет её погашения без учета процентов за пользование кредитом/займом либо за неправомерное пользование чужими денежными средствами, а также без учета неустойки (штрафа, пени) и иных расходов и издержек, возмещение которых может быть обеспечено ипотекой.

    Пороговое значение – показатель, определяемый как фиксированное на дату заключения Договора значение Остатка основного долга, выраженное в рублях или в процентах от Действительной стоимости предмета ипотеки в зависимости от целей использования показателя.

    Реализация предмета ипотеки – реализация Предмета ипотеки, на который обращено взыскание по решению суда, осуществляется в порядке, установленном ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    Иные термины, встречающиеся в Разъяснениях, написанные с заглавной буквы, имеют значения, определенные в Стандартах процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) АО «АИЖК» (далее по тексту – Стандарты), если иное не указано в Разъяснениях.

    Раздел I. Оформление Ипотечных сделок со страхованием финансовых рисков кредитора/займодавца

    При предоставлении кредитов/займов с К/З от 71 до 90% необходимо учитывать следующие особенности и ограничения.

    1. Договор предусматривает страхование от убытков Страхователя, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от Реализации Предмета ипотеки.
    2. Предоставление кредитов/займов с повышенным (более 70 %, до 90%) соотношением К/З возможно на цели приобретения Квартиры или Жилого дома с земельным участком, на котором расположен такой Жилой дом, право собственности на которые зарегистрировано в установленном порядке.
    3. Настоящие разъяснения не распространяются на сделки приобретения жилых помещений путем участия в долевом строительстве, а также уступки права требования по договору участия в долевом строительстве, если в качестве залога выступают права требования по договору участия в долевом строительстве.
    4. Условия страхования финансовых рисков кредитора/займодавца не могут быть применены при выдаче кредита/займа на погашение имеющегося кредита, ранее полученного Заемщиком на приобретение/строительство жилого помещения.

    Раздел II. Особенности оформления и заключения договоров страхования финансовых рисков кредитора/займодавца

    1. Договор должен быть заключен с одной из страховых компаний, из числа отобранных Агентством по данному виду страхования согласно размещенному на сайте Агентства (http://www.ahml.ru/) списку (далее – Список СК).
    2. Договор заключается по типовой форме, утвержденной Агентством.
    3. Основанием для заключения Договора является заявление Страхователя (кредитор/займодавец) на страхование и предоставление копии (заверенной кредитором/займодавцем) заключенного Кредитного договора/Договора займа.

           Договор вступает в силу (возникают права и обязанности Сторон по Договору) в день, в который наступило последнее из следующих событий:

    • уплата страховой премии в установленном Договором размере;
    • государственная регистрация ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, но не ранее даты заключения Договора.

    Из вышеуказанных положений Договора следует, что Договор заключается одновременно с заключением Кредитного договора/Договора займа либо после заключения Кредитного договора/Договора займа, но не позднее даты фактического предоставления кредита/займа.

    4.        Страховым случаем по Договору является обращение взыскания на Предмет ипотеки, повлекшее возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации Предмета ипотеки в соответствии (в том числе, когда в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» задолженность Контрагента по кредитному договору/договору займа считается погашенной и кредитный договор/договор займа прекращается), для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований, при условии, что данное событие удовлетворяет требованиям заключенного Договора, а именно:

    • Требование о погашении кредита/займа предъявлено в течение срока действия Договора по истечении Периода ожидания.
    • Сумма, вырученная от Реализации предмета ипотеки, недостаточна для удовлетворения денежных требований Страхователя в том объеме, какой они имеют к моменту удовлетворения.
    • Требование о погашении кредита/займа не связано с уплатой процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, курсовой разницей, прочими косвенными расходами, а также возмещением упущенной выгоды.

    5.        Страховая сумма составляет 20% от Действительной стоимости Предмета ипотеки.

    6.        Страховая премия уплачивается единовременно в полном объеме не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения Договора. Максимальный размер страхового тарифа (от суммы кредита/займа), который Агентство будет рассматривать для компенсации при предложении к выкупу закладной, установлен Специальными условиями выкупа закладных с применением ипотечного страхования – опции «Страхование финансовых рисков кредитора/займодавца». Для проверки размера уплачиваемого Поставщиком страхового тарифа и максимального страхового тарифа, установленного Агентством для расчета компенсации, предлагается воспользоваться расчетным Калькулятором № 1.

    7.        Размер страховой выплаты определяется:

    7.1. При реализации Предмета ипотеки (за исключением случая, предусмотренного п. 7.2) размер страховой выплаты определяется как положительная разница между окончательной суммой задолженности Контрагента перед Страхователем, установленной на дату, следующую за датой, в которую Страхователем осуществлено погашение части задолженности Контрагента за счет реализации Предмета ипотеки, включая:

    • Остаток основного долга;
    • установленные вступившим в законную силу решением суда проценты за пользование кредитом/займом, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора/договора займа по дату реализации Предмета ипотеки включительно;

    и ценой реализации предмета ипотеки.

    В том случае, если полученное значение отрицательно или равно нулю, страховая выплата равна нулю.

    7.2. При реализации Предмета ипотеки посредством оставления Страхователем за собой Предмета ипотеки, в случае если в соответствии с нормами, установленными ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» задолженность залогодателя по кредитному договору/договору займа считается погашенной, и кредитный договор/договор займа прекращается, размер страховой выплаты определяется как разница между суммой задолженности Контрагента перед Страхователем, отнесенной на расходы Страхователя, установленной на дату погашения задолженности Контрагента, включая:

    • Остаток основного долга;
    • установленные вступившим в законную силу решением суда проценты за пользование кредитом/займом, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора/договора займа по дату погашения задолженности Контрагента включительно и ценой реализации предмета ипотеки.

    8. Договор оформляется на срок по последний день календарного месяца, в который плановое значение Остатка основного долга, определенное в соответствии с графиком погашения кредита/займа по Кредитному договору/Договору займа, становится равным или меньше размера Порогового значения, выраженного в рублях.

    Пороговое значение = Действительная стоимость Предмета ипотеки * 70%.

    9. К Договору должна прилагаться копия Согласия заемщика  на обработку его персональных данных.  

    Раздел III. Особенности выкупа Агентством Закладных с коэффициентом К/З от 71 до 90%

    1. Выкуп закладных с коэффициентом К/З от 71 до 90% осуществляется Агентством в рамках заключенных договоров купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) (продукт Стандарт) и установленных в них лимитов выкупа.
    2. Договор страхования финансовых рисков кредитора/займодавца должен быть оформлен в соответствии с типовой формой с учетом Разъяснений.
    3. Агентством рассматриваются на предмет выкупа Ипотечные кредиты/займы, по которым Договор страхования финансовых рисков кредитора/займодавца заключен со Страховой компанией, указанной на дату выдачи кредита/займа в Списке СК, за исключением случаев, когда у Страховой компании на момент предложения закладной к выкупу приостановлена либо отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности.
    4. Одновременно Поставщику при предложении Закладной к выкупу надлежит заполнить дополнительные поля в ЕИС АИЖК, касающиеся параметров Договора страхования финансовых рисков кредитора/займодавца, включая сведения о полном наименовании Договора страхования финансовых рисков кредитора/займодавца, дате заключения и дате вступления в силу, дате окончания действия договора страхования, а также необходимые сведения о сроке и размере уплаты страховой премии и т.д.
    5. При комплектовании кредитного дела, в том числе, к договору страхования финансовых рисков должна прилагаться копия Согласия заемщика на обработку его персональных данных, оформляемая при заключении кредитного договора/договора займа с заемщиком.  
    6. При выкупе закладной с наличием действующего Договора страхования финансовых рисков кредитора/займодавца в стоимость закладной включается часть уплаченной Страхователем страховой премии исходя из расчета периода со следующего дня после перехода прав на Закладную к Агентству по дату окончания срока действия Договора страхования.

    Поставщику предлагается при предложении к выкупу закладных и оформлении Акта приема-передачи воспользоваться разработанными калькуляторами и произвести два расчетных шага:

    Шаг 1. Проверить размер страхового тарифа, который применялся при расчете страховой премии, и размер максимального страхового тарифа, установленного Агентством для компенсации.

    Комментарий. В случае превышения страхового тарифа, применяемого при расчете страховой премии, над величиной, установленной Агентством, размер компенсации рассчитывается исходя из значений, установленных Агентством. В случае уплаты страховой премии по тарифу равному/меньше максимального страхового тарифа, установленного Агентством, компенсация рассчитывается исходя из размера фактически уплаченной страховой премии. Для определения размера страхового тарифа в зависимости от выбранных Заемщиком параметров кредитования (выбранный срок фиксации процентной ставки, срок возврата кредита/займа, коэффициент К/З) предлагается использовать Калькулятор № 1.

    Шаг 2. Рассчитать при предложении закладной к выкупу Агентством размер компенсации части страховой премии на дату сделки и включить указанное значение в Акт приема-передачи.

    Комментарий. После проверки размера страхового тарифа (согласно Шагу 1) необходимо на основе выбранного (фактического или максимального, установленного Агентством) значения страхового тарифа рассчитать размер страховой премии в рублях. Полученное значение страховой премии, выраженное в рублях, указать в Калькуляторе № 2, в том числе указав (Внимание!) Дату вступления договора в силу, дату совершения сделки купли–продажи,  и дату планового окончания Договора страхования финансовых рисков кредитора/займодавца, после чего провести расчет части страховой премии, подлежащей компенсации.

    Раздел IV. Заключение

    Во всем остальном закладные и документы по Ипотечной сделке, а также порядок определения основных параметров Ипотечных сделок должны соответствовать действующим на дату выкупа закладной требованиям Стандартов Агентства и/или Специальным условиям выкупа, а также условиям, установленным в договорах купли-продажи закладных.

    Разъяснения применяются с даты размещения на официальном сайте Агентства в сети Интернет.

    Дата размещения 04.12.2012 г.

    Департамент инноваций, методологии и стандартизации
    Департамент покупки закладных

    ---

     Калькулятор 1. Максимальных тарифов (краткий)

     Калькулятор 2. Расчет компенсации страх премии Поставщику

     Согласие на обработку персональных данных

    Версия для печати