Архив ипотечных продуктов

Название ипотечного кредитного продукта

Малоэтажное жилье

Назначение ипотечного кредитного продукта

Обеспечение максимально благоприятных условий кредитования при покупке или строительстве жилья на территориях организованной комплексной малоэтажной застройки: квартиры, жилого дома с земельным участком, земельного участка под строительство на нем жилого дома

Застройщик

Юридическое лицо, осуществляющее развитие территории застройки, выполняющее на основании свидетельства о допуске работы по инженерным изысканиям, по подготовке проектной документации, по строительству, отделке, вводу в эксплуатацию жилых домов по типовым проектам на территории застройки, в том числе по договору подряда, заключенному с заемщиком (в качестве заказчика строительства)

Территория застройки

Территория комплексного проекта малоэтажного строительства, сведения о которой в соответствии с Порядком рассмотрения заявок о внесении информации в перечень Территорий застройки в целях применения ипотечного кредитного продукта «Малоэтажное жилье», утвержденным приказом от 24.01.2011 № 5-од «Об утверждении новой редакции документов, применяемых в рамках ипотечного кредитного продукта «Малоэтажное жилье», внесены в Перечень наименований и адресов территорий застройки, публикуемый на официальном сайте ОАО «АИЖК» (далее – Агентство) (http://www.ahml.ru/)

Типовой проект

Разработанный проектной организацией, имеющей соответствующее свидетельство о допуске в соответствии с главой 6.1 Градостроительного кодекса РФ, комплект проектной документации повторного применения при промышленном (индустриальном) строительстве жилого дома

Социальная программа

Федеральная/муниципальная/региональная социальная программа по улучшению жилищных условий определенных категорий граждан, соответствующая следующим требованиям:

• Социальная программа направлена на улучшение жилищных условий граждан;
• земельный участок предоставлен ОМСУ[i] заемщику на безвозмездной/возмездной основе в рамках Социальной программы в целях осуществления на нем строительства жилого дома;
• Социальной программой не ограничивается право заемщика на выкуп земельного участка в порядке, предусмотренном законодательством РФ, либо предусмотрена передача данного земельного участка в собственность заемщика на безвозмездной/возмездной основе;
• Социальной программой не ограничивается право заемщика на передачу земельного участка/права аренды на земельный участок в залог (ипотеку)[ii]

1.

Цель кредитования

Ипотечный кредит/заем предоставлен на:

• приобретение квартиры, в том числе на этапе строительства, путем заключения соглашения/договора участия в долевом строительстве или уступки права требования или оплаты пая в жилищном/жилищно-строительном/жилищно-накопительном кооперативе;
• приобретение жилого дома с земельным участком/правом аренды земельного участка;
• приобретение земельного участка и строительство на нем жилого дома путем заключения договора с застройщиком;
• строительство жилого дома на принадлежащем заемщику на праве собственности/праве аренды земельном участке путем заключения договора с застройщиком

2.

Валюта кредита/займа

Рубли Российской Федерации

3.

Требования к заемщикам

3.1. В соответствии с требованиями раздела 4 Общей части Стандартов Агентства.[iv]

3.2. Общее количество заемщиков по кредитному договору/договору займа не может превышать 4 (четырех) человек.

3.3. Заемщик должен выступать залогодателем либо состоять в близких родственных связях хотя бы с одним из остальных заемщиков-залогодателей[v]

4.

Срок кредитования

4.1. В соответствии с требованиями пункта 3.9 раздела 3 Общей части Стандартов Агентства, за исключением п. 3.9.2.

4.2. В случае фиксации значения процентной ставки на период, не совпадающий со сроком кредита/займа (менее 120 месяцев), определение максимально возможного срока кредитования должно осуществляться также с учетом возможности формирования корректного графика погашения задолженности по ипотечному кредиту (при отсутствии в каждом процентном периоде начисленных, но не погашенных процентов) исходя из максимального значения процентной ставки, которая может быть установлена заемщику в течение срока кредитования[1]

5.

Сумма ипотечного кредита/займа

Сумма ипотечного кредита/займа не должна быть менее 300 000 (Триста тысяч) рублей и более суммы, определяемой с учетом одновременно следующих двух ограничений:

• не выше максимальной суммы, установленной в Базовой части Стандартов АИЖК, в зависимости от коэффициента К/З;
• не выше максимальной суммы, утвержденной решением Агентства для соответствующего региона Российской Федерации, или суммы, составляющей 150% максимальной суммы, утвержденной решением Агентства для региона, если такое превышение прямо предусмотрено индивидуальными условиями рефинансирования (условиями сделок купли-продажи закладных с Агентством)

6.

Вид обеспечения

6.1. В соответствии с требованиями п. 3.12 раздела 3 и п. 5.1 раздела 5 Общей части Стандартов Агентства.

6.2. Залог приобретаемой квартиры или приобретаемых земельного участка/права аренды земельного участка и расположенного на нем жилого дома, или земельного участка, находящегося в собственности заемщика/аренде земельного участка и возведенного на нем за счет кредитных/заемных средств жилого дома, на который заемщик оформил право собственности.

6.3. При предоставлении кредита/займа на строительство жилого дома на находящемся в собственности заемщика/арендованном заемщиком земельном участке вид обеспечения по кредиту/займу до государственной регистрации права собственности на построенный жилой дом устанавливается кредитором самостоятельно (в том числе земельный участок/право аренды земельного участка могут быть переданы в залог первичному кредитору по договору залога).

6.4. Страховое обеспечение ипотечной сделки в соответствии с требованиями раздела 6 Общей части Стандартов Агентства

7.

Требования к предмету ипотеки (залоговому обеспечению)

7.1. В соответствии с требованиями раздела 5 Общей части Стандартов Агентства с учетом следующих требований:

7.1.1. Требования к квартире:

квартира расположена в многоквартирном доме, количество этажей в котором не более трех, состоящем из:

• одной или нескольких блок-секций (количество секций не превышает четырех, в каждой секции находятся несколько квартир и помещения общего пользования; каждая секция имеет отдельный подъезд с выходом на территорию общего пользования),

либо

• нескольких квартир (количество квартир не превышает десяти, каждая квартира предназначена для проживания одной семьи, квартиры имеют общую стену (общие стены) без проемов с соседней квартирой или соседними квартирами, каждая квартира имеет выход на территорию общего пользования).

7.1.2. Требования к жилому дому:

общая площадь – не более 250 кв. м (включая цокольный и подземный этажи);

этажность – не более чем три этажа;

строительство жилого дома осуществляется/осуществлено согласно типовому проекту.

Фундамент:

1. Каменный:

1.1. Бутовый, бутобетонный:

1.1.1. Ленточный.
1.1.2. Столбчатый.

1.2. Кирпичный:

1.2.1. Ленточный.
1.2.2. Столбчатый.

2. Железобетонный:

2.1. Ленточный:

2.1.1. Сборный.
2.1.2. Монолитный.
2.1.3. Сборно-монолитный.

2.2. Столбчатый.
2.3. Свайный.
2.4. Сплошная монолитная плита;

• жилой дом должен быть подключен к внешним сетям инженерно-технического обеспечения, в том числе сетям газоснабжения, холодного водоснабжения и канализации, действующим как минимум в пределах территории застройки, на которой находится жилой дом, сетям электроснабжения от энергоснабжающей организации. В отношении холодного водоснабжения допускается водоснабжение путем отбора из коллективных скважин с помощью автоматизированных систем подачи воды, в отношении канализации допускается наличие индивидуальных очистных сооружений с централизованным сбором отходов, в отношении горячего водоснабжения допускается использование индивидуальных газовых или электрических водонагревательных приборов.

Состояние: исправное техническое состояние; не требует капитального ремонта; фундамент, стены, перекрытия и крыша в исправном состоянии и выполнены из сертифицированных материалов. Допускаются отсутствие санитарно-технического оборудования и наличие только черновой отделки помещений, а именно: стены отштукатурены; на полу стяжка под устройство напольного покрытия; электросиловая разводка проведена; система отопления проложена и функционирует; все оконные проемы оборудованы окнами; входная дверь установлена.

По адресу жилого дома должна быть возможна регистрация по месту жительства.

7.1.3. Требования к земельному участку:

вид права:

1. право собственности заемщика на земельный участок;
2. право аренды заемщика на земельный участок, соответствующее следующим требованиям:

• земельный участок предоставлен заемщику в аренду для строительства жилого дома либо в связи с приобретением расположенного на нем жилого дома в порядке, установленном законодательством РФ;
• арендованный заемщиком земельный участок находится в государственной/муниципальной собственности;
• заключенным заемщиком договором аренды земельного участка не установлен запрет на передачу права аренды такого участка в залог;
• собственник земельного участка уведомлен о передаче права аренды земельного участка в залог в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ;
• срок аренды составляет не менее срока исполнения кредитных/заемных обязательств.

Категория земли – земли населенных пунктов.

Вид разрешенного использования - разрешенное использование земельного участка должно обеспечивать его владельцу законное право на строительство и/или эксплуатацию жилого дома (с правом постоянного проживания/регистрации). Площадь земельного участка не должна быть более 2 000 кв. м, и при этом не должны нарушаться предельные значения по площади земельного участка для использования в целях жилищного строительства (эксплуатации жилого дома), которые установлены требованиями действующего законодательства и/или нормативными актами региональной власти.

7.2. Предмет ипотеки должен располагаться на территории застройки

8.

Тип ипотеки

8.1. В соответствии с требованиями пункта 3.17 раздела 3 Общей части Стандартов Агентства.

8.2. При передаче в залог земельного участка, приобретенного за счет кредитных/заемных средств, ипотека возникает в силу закона на основании ст. 64.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

8.3.При передаче в залог земельного участка, на котором находится жилой дом, построенный с использованием кредитных/заемных средств, ипотека возникает в силу закона на основании ст. 64.2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

9.

Стоимость предмета залога

9.1. Для предмета ипотеки – квартиры – стоимость предмета залога определяется в соответствии с требованиями п. 3.3 части 1 Стандартов Агентства.

9.2. При предоставлении ипотечного кредита/займа под залог приобретаемых жилого дома и земельного участка стоимость предмета залога определяется как сумма минимальных значений, выбираемых из оценочной стоимости и цены купли-продажи отдельно жилого дома и отдельно земельного участка. При этом стоимость земельного участка не должна превышать 30% от стоимости жилого дома. В случае превышения стоимость земельного участка для расчета коэффициента К/З принимается в размере 30% от стоимости жилого дома. В случае строительства жилого дома его стоимость для расчета К/З определяется в соответствии со стоимостью строительства, указанной в договоре с застройщиком, с учетом требования п. 18.2 настоящего Паспорта.

9.3. При предоставлении ипотечных кредитов/займов на приобретение земельного участка и строительство на нем жилого дома стоимость жилого дома для расчета К/З определяется в соответствии со стоимостью строительства, указанной в договоре с застройщиком, с учетом требования п. 18.2 настоящего Паспорта. Стоимость земельного участка определяется в порядке, предусмотренном п. 9.2 настоящего Паспорта.

9.4. При предоставлении ипотечных кредитов/займов на строительство жилого дома на уже принадлежащем заемщику земельном участке стоимость жилого дома для расчета К/З определяется в соответствии со стоимостью строительства, указанной в договоре с застройщиком, с учетом требования п. 18.2 настоящего Паспорта, а в качестве стоимости земельного участка используется стоимость, указанная в заключении оценщика, но не более 30% стоимости жилого дома. Учет стоимости земельного участка при расчете коэффициента К/З является обязательным.

9.5. Стоимость права аренды земельного участка не учитывается при определении стоимости предмета залога и расчете коэффициента К/З.

9.6. Предложение 2 пункта 5.12.2 раздела 5 Общей части Стандартов Агентства не применяется

10.

Значение коэффициента «кредит/залог» (К/З)

10.1. Расчет коэффициента К/З производится на дату заключения кредитного договора/договора займа в соответствии с требованиями раздела 3 части I Стандартов Агентства.

Максимальное значение – 70%.

10.2. Расчет коэффициента К/З для жилого дома с земельным участком производится по формуле

коэффициент К/З = ( ^{(сумма ипотечного кредита/займа)}/_{(стоимость жилого дома + стоимость земельного участка)} ) X 100%

при этом стоимость земельного участка ≤ 30% от стоимости жилого дома (стоимости жилого дома и земельного участка определяются с учетом требований п. 9 настоящего Паспорта).

10.3. При залоге права аренды земельного участка его оценочная стоимость при расчете коэффициента К/З не учитывается, коэффициент К/З в данном случае рассчитывается только исходя из стоимости жилого дома

11.

Значение коэффициента «платеж/доход» (П/Д)

Расчет коэффициента производится в соответствии с правилами раздела 1 части I Стандартов Агентства с учетом одновременно двух ограничений:

• значение коэффициента не должно превышать 45%;
• должно соблюдаться условие, что от суммы совокупных доходов заемщиков (заемщика), учтенной при расчете коэффициента после совершения платежа по ипотечному кредиту (Д – П), в распоряжении заемщиков остается на каждого заемщика не менее одного прожиточного минимума для трудоспособного населения, установленного в нормативно-правовом акте субъекта Российской Федерации, на территории которого расположен предмет ипотеки

12.

Процентная ставка по ипотечному кредиту/займу

12.1. Процентная ставка определяется в соответствии с п. 12 Паспорта ипотечного кредитного продукта «Стандарт».

12.2. При приобретении/строительстве жилого дома на земельном участке, предоставленном заемщику в аренду, устанавливается дополнительная надбавка к фиксированной части (n) процентной ставки в размере 1 п.п., применяемая на условиях кредитного договора/договора займа.

12.3. Указанная надбавка не применяется, если земельный участок, расположенный на территории застройки, предоставлен заемщику в аренду в рамках Социальной программы

13.

Возврат кредита/займа и процентов по кредиту/займу

В соответствии с требованиями пункта 3.11 раздела 3 Общей части Стандартов Агентства

14.

Тип платежей

Ежемесячные равные (аннуитетные) платежи, размер которых рассчитывается на дату заключения кредитного договора/договора займа и подлежит пересчету в случаях:

• изменения процентной ставки на условиях кредитного договора/договора займа;
• осуществления частичного досрочного погашения кредита/займа на условиях пересчета размера ежемесячного платежа

15.

Формула ежемесячного платежа

В соответствии с требованиями пункта 3.11.2 раздела 3 Общей части Стандартов Агентства

16.

Страхование

16.1. В соответствии с разделом 6 Стандартов Агентства.

16.2. Договоры страхования заключены заемщиком со страховой компанией, указанной на дату заключения договора страхования в списке утвержденных компаний, размещенном на сайте Агентства http://www.ahml.ru/, за исключением случаев, когда у страховой компании на момент предложения к выкупу Агентством приостановлена либо отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности

17.

Доступные опции

К продукту «Малоэтажное жилье» применимы опции:

1) «Лояльная ипотека»

2) «Долевое строительство»

3) «Молодая семья»

К продукту могут быть применены условия Специального вычета.

18.

Другие значимые характеристики или информация

18.1. Адресное рефинансирование с предварительным согласованием Агентством проекта комплексной малоэтажной застройки и включением территории реализации такого проекта в Перечень Территорий застройки, публикуемый на официальном сайте Агентства.

18.2. При предоставлении ипотечных кредитов/займов на этапе строительства рефинансирование таких кредитов/займов осуществляется после государственной регистрации права собственности заемщика на построенную квартиру/жилой дом и ипотеки квартиры/жилого дома и земельного участка/права аренды земельного участка, на котором он расположен, в том числе с оформлением закладной в соответствии со Стандартами Агентства. На дату рефинансирования таких кредитов/займов (дату выкупа закладной) выраженное в процентах отношение остатка ссудной задолженности к рыночной стоимости предмета ипотеки (рыночная стоимость предмета ипотеки должна подтверждаться заключением независимого оценщика (отчетом об оценке) не превышает значения коэффициента К/З, с учетом которого был предоставлен ипотечный кредит/заем