Дополнительные условия кредитования. Опция «Лояльная ипотека»
Основные параметры и условия кредитных продуктов, использующих опцию «Лояльная ипотека»^[1]

Термины и определения

Опция «Лояльная ипотека», Опция	Безусловная возможность временного снижения размера платежей по кредиту/займу, предоставляемая заемщику в определенные периоды пользования кредитом/займом на условиях, зафиксированных в кредитном договоре/договоре займа. За право воспользоваться опцией Заемщик платит повышенную ставку на протяжении всего срока кредита/займа.
Основной продукт	Ипотечный продукт, в комбинации с которым применяется Опция.
Льготный период	Период времени, в котором платежи по ипотечному кредиту/займу могут быть снижены/отсутствовать.
Совокупный льготный период	Сумма льготных периодов, предоставленных заемщику на протяжении всего срока кредита/займа.
Накопленные проценты	Положительная разница между суммами Плановых процентов, начисленных за Процентные периоды, и ежемесячных платежей в счет уплаты Плановых процентов согласно графику платежей.
Остаток суммы кредита/займа	Сумма кредита/займа за вычетом произведенных платежей в счет ее возврата.
Плановые проценты	Проценты, начисленные за текущий Процентный период на Остаток суммы кредита/займа по состоянию на начало текущего процентного периода.
Стандарты Агентства	Здесь и далее по тексту Стандарты ипотечного жилищного кредитования, Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», размещены в сети интернет по адресу http://www.ahml.ru/, http://www.rosipoteka.ru/

Применение опции

Опция применяется[2] с ипотечными продуктами«Стандарт», «Новостройка» (ипотека по объектам программы «Стимул»), «Кредит/заем на погашение ранее предоставленного кредита/займа», «Ипотечный кредит для молодых ученых»[3], «Материнский капитал», «Малоэтажное жилье», «Индивидуальный жилой дом», «Социальная ипотека: Квартира»[4], «Социальная ипотека: Дом»[4], «Социальная ипотека: перекредитовать квартиру»4, «Социальная ипотека: Перекредитовать дом»[4].

Опция комбинируется с опциями «Альтернативный документ», «Залог имеющегося жилья», «Долевое строительство». К Опции могут быть применены условия Специального вычета.

Условия использования опции

1. Заемщик может воспользоваться Опцией не ранее, чем через 12 месяцев (процентных периодов) с даты выдачи кредита/займа.

2. Опция применяется, если значение коэффициента ТЗ/З < =70%, где ТЗ – текущая задолженность заемщика по кредиту/займу[5], З – стоимость предмета ипотеки, определяемая по условиям Основного продукта.

3. Заемщик имеет право обратиться к кредитору/займодавцу с заявлением об использовании Льготного периода не более 4-х раз в течение всего срока кредитования/заимствования. При этом минимальный срок, на который может быть предоставлен Льготный период – 3 месяца (платежных периода).

4. Совокупный льготный период не может превышать 24 месяца (процентных периода).

5. Период между окончанием срока одного Льготного периода и началом следующего Льготного периода не может быть менее 12 месяцев (процентных периодов).

6. Максимальный размер снижения платежа в Льготном периоде и соответствующая максимальная продолжительность Льготного периода составляют:

Льготный период (проц.пер.) Фактор дюрации[6]	3	6	9	12	15	18	21	24	При рождении ребенка (от 3 до 24)[7]
Более 95%	30%	-	-	-	-	-	-	-	40%
95%-91%	45%	40%	-	-	-	-	-	-	40%
90%-81%	50%	50%	45%	-	-	-	-	-	50%
80%-71%	60%	55%	50%	45%	-	-	-	-
70%-61%	65%	60%	55%	50%	45%	-	-	-
60%-51%	75%	65%	60%	55%	50%	45%	-	-	80%
50%-40%	80%	75%	65%	60%	55%	50%	45%	-
Менее 40%	80%	80%	75%	65%	60%	55%	50%	45%

7. В течение Льготного периода при отсутствии просрочки в исполнении обязательств из суммы ежемесячного платежа в первую очередь погашаются обязательства по уплате Плановых процентов, начисленных на Остаток суммы кредита/займа за соответствующий процентный период, во вторую очередь – обязательства по погашению Накопленных процентов (при наличии), в третью очередь - обязательства по возврату Остатка суммы кредита/займа.

При возникновении в течение Льготного периода просроченной задолженности из суммы ежемесячного платежа в первую очередь погашаются обязательства по уплате просроченных платежей, во вторую очередь – Плановых процентов, начисленных на Остаток суммы кредита/займа за соответствующий процентный период, в третью очередь – обязательства по погашению Накопленных процентов (при наличии), в четвертую очередь - обязательства по возврату Остатка суммы кредита/займа.

8. Вся сумма Накопленных процентов должна быть уплачена Заемщиком на протяжении оставшегося после окончания Льготного периода срока кредита/займа. Проценты за пользование кредитом/займом на сумму Накопленных процентов не начисляются.

9. Опция не применяется, если на дату начала Льготного периода по кредиту/займу имеется непогашенная просроченная задолженность.

Срок кредитования/

заимствования

1. Срок исполнения обязательств при выдаче кредита/займа должен составлять не менее 3 лет и не более наименьшего из следующих сроков: 20 лет или разница между 55 годами и текущим возрастом Заемщика (полных лет).

2. При предоставлении Льготного периода осуществляется пересчет срока кредитования/заимствования с учетом планового размера обязательств Заемщика, рассчитанных на дату окончания Льготного периода.

При этом рассчитанный срок кредитования/заимствования с учетом окончания Льготного периода не может превышать срок исполнения обязательств, установленный при выдаче кредита/займа, более, чем на 10 лет (максимально возможный срок).

Процентная ставка по кредиту (займу)

Соответствует процентной ставке по Основному продукту, увеличенной на 0,5 п.п.

Порядок расчета ежемесячных платежей

1. При выдаче кредита/займа платеж рассчитывается в соответствии с требованиями Паспорта Основного продукта.

2. Кредитор/займодавец осуществляет изменение ежемесячного платежа

при использовании Льготного периода по заявлению Заемщика.

3. Срок Льготного периода и размер снижения платежа в процентах определяется в соответствии с п.2 настоящего Паспорта.

4. Для расчета ежемесячного платежа в Льготном периоде необходимо текущий ежемесячный платеж Заемщика уменьшить на значение (в процентах) уровня снижения платежа, не превышающее максимально установленных значений согласно условиям п.2 настоящего Паспорта (округление производится по условиям кредитного договора/договора займа).

5. Изменение величины ежемесячного платежа в Льготном периоде производится в зависимости от даты подачи заявления:

а. не позднее первого числа месяца, следующего за месяцем подачи заявления, если оно подано до 15 числа месяца включительно.

б. не позднее первого числа второго месяца, следующего за месяцем подачи заявления, если оно подано после 15 числа месяца.

С первого числа месяца, следующего за окончанием Льготного периода, применяется один из следующих способов исполнения обязательств:

- ежемесячный платеж Заемщика устанавливается в размере последнего ежемесячного платежа, действующего до предоставления Льготного периода, с одновременным увеличением срока кредитования/заимствования с учетом размера задолженности, определяемого на дату окончания Льготного периода.

- ежемесячный платеж Заемщика пересчитывается по формуле аннуитета из расчета непогашенной текущей задолженности и устанавливается на максимально возможный срок кредита/займа либо до даты планового пересчета процентной ставки. Данный способ исполнения обязательств применяется при отсутствии возможности осуществления полного исполнения обязательств посредством установления ежемесячного платежа в размере, действовавшем до начала последнего Льготного периода на максимально возможный срок.

6. Если условия кредитования/заимствования предусматривают возможность изменения процентной ставки по любой причине, то при попадании даты изменения уровня процентной ставки в Льготный период изменение ставки не производится, и размер установленного ежемесячного платежа в Льготном периоде не изменяется. В этом случае изменение ставки по кредиту/займу осуществляется:

а. при необходимости планового пересчета базового значения комбинированной процентной ставки – в ближайшую дату планового пересчета после окончания Льготного периода;

б. при необходимости изменения процентной ставки по каким-либо иным основаниям – с 1 числа месяца, следующего за месяцем окончания Льготного периода.

7. При изменении величины ежемесячного платежа Заемщикам направляется новый График платежей, учитывающий размер(-ы) ежемесячного(-ых) платежа(-ей) в течение Льготного(-ых) периода(-ов) и изменение срока кредитования/заимствования.

8. При использовании Льготного периода, связанного с рождением ребенка, Заемщик должен предоставить кредитору вместе с заявлением свидетельство о рождении ребенка.

Иные параметры и условия

Все остальные требования, не описанные в настоящих Дополнительных условиях кредитования, должны соответствовать требованиям Паспорта Основного продукта и/или условиям опции, совместно с которой применяется Опция.

^[1] Все параметры Ипотечного продукта, указанные в настоящем документе, определяются на дату заключения кредитного договора (договора займа).
^[2] Применение опции в рамках различных продуктов/опций возможно при наличии соответствующих типовых форм кредитно-обеспечительной документации.
^[3] Условия использования опции для продукта «Ипотечный кредит для молодых ученых» определяются паспортом Основного продукта.
^[4] Применение опции в рамках линейки социальных ипотечных продуктов Агентства возможно только при Технологии-1 погашения ипотечного кредита/займа.
^[5] Остаток суммы кредита/займа, увеличенный на сумму Накопленных процентов.
^[6] Фактор дюрации – показатель, отражающий структуру погашения кредита в определенный момент времени и определяемый как отношение ТЗ к сумме кредита/займа (при расчете применяются правила математического округления).
^[7] В период с даты выдачи ипотечного кредита/займа до достижении ребенком трехлетнего возраста.