Наверх
АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ

Опция "Лояльная ипотека"

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) реализует новую опцию «Лояльная ипотека» для ипотечных заемщиков, выбравших кредитование по стандартам АИЖК. Это возможность воспользоваться «платежными каникулами» несколько раз за время «жизни ипотечного кредита».

«Лояльная ипотека» - дополнительная опция, которая предлагается при оформлении ипотечных кредитов/займов по наиболее популярной ипотечной программе АИЖК «Стандарт». Опция представляет собой возможность оперативного снижения ежемесячного платежа на 45-60% - в случае возникновения у заемщика финансовых трудностей.

Общая длительность «платежных каникул» составит 2 года, при этом минимальный срок, на который будет предоставляется сниженный платеж - 6 месяцев, максимальный разовый срок  использования опции- 12 месяцев. В случае рождения ребенка максимальный срок удлиняется до 1,5 лет. Воспользоваться услугой заемщик сможет не раньше, чем через год после получения ипотечного кредита. В последующем, когда заемщик вернется к обычному графику выплат по кредиту, его ежемесячный платеж не изменится. Платежная нагрузка будет перераспределена за счет удлинения срока кредитования.

Плата за «подключение к программе лояльности» Агентства  в пилотном проекте составит 0,3 п.п. к ежегодной процентной ставке. При существующем уровне ставок по программам АИЖК от 8,9% - по «Стандарту» такая незначительная коррекция практически не отразится на сумме платежа. Зато значимость новой услуги трудно переоценить. Учитывая, что ипотека сопровождает человека длительный период жизни, подобный механизм защиты от финансовых проблем просто необходим. 

Такая возможность, предусмотренная в кредитном договоре несет выгоду и для кредитора, т.к. является страховкой в случае временного снижения платежеспособности заемщика. Благодаря использованию новой опции кредитор может быть уверен, что заемщик не будет «прятаться», а своевременно предупредит о временных трудностях, что позволит оперативно поддержать платежеспособность клиента и в итоге сохранить ему жилье.

Пока Агентство предлагает опцию «Лояльная ипотека» в качестве пилотного проекта, в котором участвует ограниченное количество партнеров. В текущем году, после завершения тестирования услуги, Агентство планирует предложить ее всему рынку.

Количество кредитов/займов: 100 штук.

Основные условия использования опции

 

Основные параметры и условия кредитных продуктов, использующих опцию «Лояльная ипотека»[1]

1

Название опции

Лояльная ипотека.

2

Назначение опции

Привлечение потенциальных заемщиков в ипотеку за счет повышения их уверенности в сохранении возможности возврата кредита.

Термины и определения

Опция «Лояльная ипотека»

Право заемщика обратиться к кредитору/заимодавцу с целью использования льготного периода на протяжении всего срока погашения кредита/займа, на условиях, зафиксированных в кредитном договоре. За предоставление опции Заемщик платит повышенную ставку на протяжении всего срока кредита.

Льготный период

Период времени, в котором, платежи по ипотечному кредиту (займу) могут быть снижены.

Совокупный льготный период

Сумма всех льготных периодов, которые были предоставлены заемщику в течении всего срока кредита.

Текущая задолженность

Остаток суммы кредита, указанный в Графике платежей на начало процентного периода, увеличенный на положительную разницу между указанными в Графике платежей суммами процентов, начисленных за прошедшие Процентные периоды, и  Ежемесячных платежей за прошедшие процентные периоды.

Стандарты Агентства

Здесь и далее по тексту Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»

 

1. Применение опции

Опция применяется с продуктами: «Стандарт».

2.      

Условия использования опции

  1. Опция применяется не ранее чем через 12 месяцев с момента выдачи кредита.
  2. Опция применяется, если ТЗ/З < =70% где ТЗ – текущая задолженность заемщика по кредиту , З – стоимость предмета ипотеки (в соотв. с п. 11 Паспорта).
  3. Заемщики[2] имеют право не более 4-х раз в течение всего срока кредитования обратиться к Кредитору с заявлением об использовании льготного периода.
  4. Совокупный льготный период не может превышать 24 месяца.
  5. Период между окончанием срока одного льготного периода и началом следующего льготного периода не может быть менее 12 месяцев.
  6. Минимальный срок льготного периода составляет 6 мес.
  7. Максимальный уровень снижения платежа в льготном периоде устанавливается в следующем размере:

Таблица 1

Отношение непогашенного долга
(с учетом накопленных процентов)/
сумме кредита – фактор дюрации[3]

Максимальное снижение платежей,
в % на срок до 12 мес.

Вариант 1

Снижение платежа на 50%
на срок не более, мес.

Вариант 2

 

Общие основания по заявлению

 

более 80%

40%

6 мес.

 

80%-70%

45%

8 мес.

 

70%-60%

50%

12 мес.

 

60%-50%

55%

 

15 мес.

 

50%-40%

 

60%

18 мес.

 

менее 40%

 

65%

20 мес.

 

7.1 При рождении ребенка в период действия обязательств по кредитному договору/договору займа

Максимальный срок разового льготного периода

Максимальный размер снижения платежа

 

18 мес.

50%

 

8.       В течение льготного периода производится ежемесячное не полное, а частичное погашение Заемщиком начисленных процентов. При этом, требования по получению процентов увеличивают общую сумму задолженности, на которую в дальнейшем начисляются проценты.

 

3.      

Валюта кредита (займа)

В соответствии с требованиями п. 3.4 раздела 3 Общей части Стандартов Агентства.

4.      

Требования к заёмщикам

В соответствии с требованиями раздела 4 Общей части Стандартов Агентства.

5.      

Доходы заемщиков

      При выдаче кредита, доходы должны быть документально подтверждены следующими способами:

    1. доходы согласно пп. 2.3.1 и 2.3.2 Части I Стандартов, полученные по основному месту работы и/или от работы по совместительству, подтвержденные справками по форме 2-НДФЛ;
    2. доходы согласно п. 2.3.4 и 2.3.5 Части I Стандартов;
    3. доходы согласно п. 2.3.3 Части I Стандартов от осуществления предпринимательской деятельности и от занятия в установленном действующим законодательством порядке частной практикой, составляющие не более 50% от общего совокупного дохода всех Заемщиков.

 

6.      

Срок кредитования

  1. Максимальный срок кредита при выдаче не может превышать 20 лет. При выдаче кредита должно соблюдаться требование п. 3.9 раздела 3 Общей части Стандартов Агентства, при этом, в качестве предельно допустимого срока кредита должно использоваться значение равное 30 лет.
  2. С первого числа месяца, следующего за месяцем окончания льготного периода, осуществляется пересчет срока кредитования с учетом Текущей задолженности на дату окончания льготного периода при первоначальной величине ежемесячного платежа. При этом, рассчитанный срок с учетом окончания льготного периода не может превышать максимальный срок, указанный в пп. 1. п. 6. настоящего Паспорта, более чем на 10 лет.

7.      

Сумма кредита (займа)

Минимальный и максимальный размер кредита (займа) устанавливается в соответствии с Паспортом продукта, по условиям которого выдан кредит.

8.      

Вид обеспечения

Приобретаемая за счет заемных средств квартира.

9.      

Требования к предмету ипотеки (залоговому обеспечению)

В соответствии с требованиями раздела 5 Общей части Стандартов Агентства.

10.  

Тип ипотеки

В соответствии с требованиями пункта 3.17 раздела 3 Общей части Стандартов Агентства.

11.  

Залоговая стоимость предмета ипотеки

В соответствии с требованиями п. 5.12 раздела 5 Общей части, пункта 3.3 раздела 3 Части I Стандартов Агентства.

12.  

Значение коэффициента Платеж/Доход (П/Д) на момент выдачи кредита

Расчет и предельное значение коэффициента П/Д устанавливается в соответствии с требованиями раздела 1 Части I Стандартов Агентства.

 

13.  

Значение коэффициента Кредит/Залог (К/З)

  1. Минимальный и максимальный размер отношения К/З на момент выдачи кредита/займа устанавливается в соответствии с Паспортом продукта, по условиям которого выдан кредит.
  2. Расчет производится на дату подписания кредитного договора (договора займа) в соответствии с требованиями пп. 3.2, 3.3, 3.5 и 3.6 раздела 3 Части I Стандартов Агентства.

14.  

Процентная ставка по кредиту (займу)

В соответствии с кредитным продуктом в соответствии, с которым выдан кредит (предоставлен заем), + 0,3 п.п. к процентной ставке применяемого продукта.

15.  

Возврат кредита (займа) и процентов по кредиту

В соответствии с требованиями пункта 3.11 раздела 3 Общей части Стандартов Агентства.

16.  

Порядок расчета ежемесячных платежей

  1. Аннуитетные с неизменяющимся размером в периоде фиксации.
  2. При выдаче кредита платеж рассчитывается в соответствии с требованиями пункта 3.11.2 раздела 3 Общей части Стандартов Агентства.
  3. Кредитор/Займодавец осуществляет изменение ежемесячного платежа
    При использовании льготного периода по заявлению заемщика.
  4. Срок льготного периода и размер снижения платежа в % определяется заемщиком в заявительной форме, при соблюдении ограничений указанных в Таблице 1. пп.7.1 п 2 настоящего Паспорта.
  5. При использовании льготного периода, связанного с рождением ребенка заемщик должен предоставить кредитору вместе с заявлением свидетельство о рождении ребенка.
  6. При изменении размера платежа должно соблюдаться следующее ограничение:

    С min =   ((П01)/П0)*100>=10,
    где:
    П1 – платеж текущий;
    П0 – платеж первоначальный;
    С min – минимальное ограничение изменения платежа, %.
  7. Изменение величины ежемесячного платежа производится не позднее первого числа второго месяца, следующего за месяцем подачи заявления и (при необходимости) Свидетельства о рождении ребенка. С первого числа месяца, следующего за окончанием льготного периода, кредитор/заимодавец устанавливает первоначальный уровень ежемесячного платежа, при этом осуществляется пересчет срока кредитования с учетом текущей задолженности, определяемой на дату окончания льготного периода.
  8. При изменении величины ежемесячного платежа Заемщикам направляется новый График платежей с учетом понижения (повышения) величины ежемесячного платежа на льготный период и увеличения (уменьшения) срока кредитования.

 

17.  

Страхование

В соответствии с требованиями раздела 6 Общей части Стандартов Агентства.

18.  

Мораторий на досрочное погашение кредита

Отсутствует.

19.

Условия рефинансирования

 

В соответствии с требованиями Раздела 1 Части II Стандартов Агентства, Соглашения и условиями Договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки).

20.

Иные параметры и условия

Все остальные условия и требования, не описанные в настоящем Паспорте, должны соответствовать условиям и требованиям Стандартов Агентства и паспорта продукта.


[1] Все параметры Ипотечного продукта, указанные в настоящем документе, определяются на дату заключения кредитного договора (договора займа).

[2] Используемый в настоящем Паспорте термин имеет смысл, равноприменимый в единственном и множественном числе.

[3] Фактор дюрации - показатель отражающий структуру погашения кредита в определенный момент времени.

Перечень партнеров - участниках пилотного проекта

№ п/п Наименование партнера Город/регион, в котором планируется выдача   кредитов/займов Адрес местонахождения партнера, сайт

1

Банк ИТБ

г.Москва и Московская область

г. Москва,  ул. Шумкина, д. 20, стр. 1

2

Мой банк ипотека (ОАО)

Республика Башкортастан

г. Уфа, Проспект Октября, 132/3 тел. 8 (347) 284-85-24

3

Банк НТБ (Национальный торговый банк)

г.Москва, г.Санкт-Петербург, Ульяновская и Пензенская области, Самарская область

г.Тольятти, ул. Комсомольская дом 88, тел. 8(482) 700 555

4

Ипотечная корпорация Саратовской области

Саратовская область

г. Саратов, ул. Кутякова, 6 8 8(452)57-20-20

5

Самарский фонд жилья и ипотеки

Самарская область

г. Самара, ул. Алексея Толстого, 116 в, тел. 8(846) 332-20-02

6

ООО Региональное инвестиционное агентство

Кировская область

г.Киров, ул. Энгельса, дом 13

тел 8 (332) 646-111

7

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»

Координатор реализации пилотного проекта

http://www.аhml.ru/

Руководитель проекта Файнблит Татьяна Марковна,
   тел.: 8 (495) 775-47-40
   (доб. 8277),
   TMFainblit@ahml.ru